한국은행이 12일 기준금리를 한꺼번에 0.5%포인트 인상하는 빅스텝을 단행하면서 기준금리 3% 시대가 열렸다. 기준금리 3% 시대는 2012년 10월 이후 10년 만에 처음이다. 문제는 앞으로도 금리 인상 행렬이 계속될 수 있다는 점이다. 이에 주택담보대출은 2008년 금융위기 이후 14년만에 처음으로 8% 시대에 들어갈 전망이다. 가계를 옥죄는 주담대 뿐만 아니라, 기업 대출금리도 오름세를 키우고 있어 가계와 기업에 미치는 충격은 앞으로 더 커질 전망이다.

▶주담대 8% 코앞, 1억 빌려도 이자만 월 이자만 18만원 ↑= 12일 금융권에 따르면 5대 시중은행(KB국민·농협·신한·하나·우리은행)의 주택담보대출 혼합형(고정형) 금리는 전일(11일) 기준 연 5.06~7.082% 수준이다. 지난해 말 3%대 중반에서 4.9%까지 현성된 것과 비교하면, 올 들어서만 상단이 2%포인트 이상 뛰었다. 급격한 금리인상으로 주택담보대출 고정금리의 지표로 활용되는 은행채 5년물(AAA·무보증) 금리가 해당 기간동안 2.2%에서 4.9%까지 급등한 여파다.

이날 한국은행의 빅스텝이 반영될 경우, 주담대 금리 상단은 한 단계 더 올라갈 전망이다. 여기에 다음달 열리는 올해 마지막 금통위에서도 빅스텝을 밟을 것이라는 게 중론이다. 미국과의 금리 격차를 줄이고, 급등하는 원/달러 환율을 방어해야 할 필요성이 높아지고 있어서다. 금리 상단이 7%가 뚫린 상황에서 연내 주담대 8% 돌파가 기정사실화된 분위기다.

1년만에 급변한 환경은 가계, 기업에 상당한 압박이 되고 있다. 예를 들어 2021년 9월 말 4%대로 1억원을 고정금리 주담대로 빌렸다고 치자. 고정금리 산정기준이 되는 시장금리(MOR)를 기준으로 1년사이에 금리는 1.46%p가 올랐으므로 월 12만2000원, 1년에 146만4000원(12만2000*12개월)을 추가로 내야 한다. 쉽게 말해 1년 전 이자로 월 34만1000원을 부담하던 차주가 현재는 46만3000원을 부담해야 한다는 얘기다.

변동금리 지표가 되는 코픽스를 활용하면 그 변화 폭은 더욱 크다. 시중은행 관계자는 “1년만에 코픽스가 2%p가 오른걸 단순계산해도 1억원을 빌린 차주가 월 18만5000원씩을 더 내야하니 추가로 내는 이자만 220만원에 달한다”며 “여기에 원금은 별도로 고려해야하니 부담이 만만치 않을 것”이라고 말했다.

▶기업대출, 가계대출 역전 나타나는데...한숨 느는 기업들= 고물가·고환율·고금리 등 3고(高) 환경 속에서 기업들의 시름도 만만치않다. 회사채 시장 경색에 기업들이 은행 대출로 방향을 바꾸다보니, 기업대출은 월 평균 6조원씩 증가하는 추세다. 금리인상으로 울며 겨자먹기로 속도조절에 나선 가계대출과는 분위기가 다르다. 올해 추가적인 금리인상은 취약기업 중심으로 상환부담이 커져 부실 위험을 높일 수 밖에 없다.

실제 기업대출 금리 또한 가파르게 오르는 추세다. 한국은행 경제통계시스템에 따르면 은행의 중소기업 대출금리는 8월 신규취급액 기준 4.65%로 가계대출의 주택담보대출 금리(4.34%)를 앞섰다. 대기업 대출금리는 4.23%로 역전되지 않았지만, 지난 8월 4%대에 접어든 상태다. 8월 이후 지속적으로 금리가 올라온 점, 추가적인 금리인상 기조를 고려했을 때 기업대출 금리도 최대 6%대를 넘볼 수 있다는 얘기다.

한 코스피 상장사 최고재무책임자(CFO)는 “최근 은행들이 리스크 관리에 부쩍 나서면서 기업들 사이에서는 ‘먹구름만 껴도 상환요구권을 행사한다’는 말이 나올 정도”라며 “회사채 자금 조달이 쉽지 않으니 한도가 나오지 않더라도 은행 문을 두드리는 현상은 이어질 것”이라고 말했다.

전문가들 또한 금리 인상에 따른 가계와 기업의 위험이 당분간 지속될 것이라 전망했다. 성태윤 연세대 경제학부 교수는 “미국이 금리 인상 기조를 유지하는 한, 주택담보대출 이자 등으로 인한 가계 부담은 지속해서 쌓여갈 수밖에 없다”며 “향후 우려되는 부실을 줄이기 위해서는 정부가 가계취약차주들을 집중해 관리하고, 필요한 시기에는 재정적 지원도 추진할 수 있어야 한다”고 말했다.

기업 대출에 대해서는 금융권의 리스크 관리가 필요하다고 설명했다. 성 교수는 “기준금리 인상과 함께 한계기업 증가 등 부실 우려가 커질 것이기 때문에, 기업대출에 대한 금융당국과 금융권의 리스크 관리가 더욱 필요한 상황”이라고 덧붙였다.

서정은·김광우 기자